El
dinero, la cuenta corriente y los cheques
Julio
de 2018
¿Qué es el Dinero?
Si bien se asocia con
billetes y monedas, en realidad es cualquier cosa que las personas estén
dispuestas a aceptar como pago de bienes y deudas.
El dinero es algo que juega un papel muy
importante en la vida cotidiana. En general, se tiende a asociar al dinero con
los billetes, las monedas o, tal vez, los cheques. Pero eso no sería una muy buena apreciación del concepto dinero, y por lo tanto no sería una muy buena respuesta. Ya que por un
lado, los billetes y las monedas sólo representan a una parte de la oferta del
dinero, y, por otra, los cheques no son en realidad dinero.
Entonces, ¿Qué
es el dinero?
Las definiciones pueden ser muy
variadas y de muy largo alcance. En tal caso, entenderemos como dinero a
"cualquier cosa que los miembros de una comunidad estén dispuestos a
aceptar como pago de bienes y deudas".
No obstante, todos estamos
familiarizados con los billetes y monedas, también conocidos como dinero efectivo o circulante, con los
cuales podemos adquirir bienes y servicios en tiendas, restaurantes, kioscos,
transporte, etc.
Sin embargo, existe otro tipo
de dinero mucho más importante y que son los depósitos que la gente tiene en los
bancos. En efecto, si el depósito es en una cuenta corriente, la
compra podría pagarse directamente con un cheque personal, en reemplazo del dinero efectivo.
Así, los billetes y monedas más
los depósitos en los bancos son los elementos que
constituyen el concepto más básico de dinero cuando es entendido como un medio
de pago.
¿Qué es un Banco?
Son entidades que se
dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo
una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan
de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina
intermediación financiera.
Para realizar la actividad de
recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos;
asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo
que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.
En Chile, la Ley General de Bancos, en su Artículo 40 define a un Banco como "toda sociedad anónima especial, que autorizada en la
forma prescrita por la ley y con sujeción a la misma, se dedique a captar o
recibir dinero o fondos del público, con el objeto de darlos en préstamo,
descontar documentos, realizar inversiones, proceder a la intermediación
financiera, hacer rentar estos dineros y, en general, realizar toda
otra operación que la ley permita".
¿Qué tipos de bancos existen?
Aunque en los diferentes
países y en la propia historia de Chile se encuentran muchas denominaciones
para los bancos, en la actualidad existen de un solo tipo y todos son
autorizados para funcionar y fiscalizados por la Superintendencia
Otras clasificaciones
No
obstante lo anterior, es posible clasificar a los bancos de diferentes maneras
y en este artículo entregamos algunas de las más utilizadas.
Una clasificación habitual es la que se hace de
acuerdo a la propiedad del banco; allí es posible encontrar:
§ Bancos
Públicos:
son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado del
país; en el caso chileno se trata del "BancoEstado".
- Bancos Privados: son los bancos cuyo capital es
aportado por accionistas particulares y en el caso de nuestro país
corresponde a todas las restantes instituciones del sistema bancario.
- Bancos Mixtos: son los bancos cuyo capital es
aportado tanto por privados y por el sector público y se mantiene así por
el tiempo.
Otra clasificación utilizada es la
que separa los bancos por su origen, entre nacionales y
extranjeros aunque el tipo de actividades que realicen sea similar.
Por último, está la clasificación tiene que ver con el
tipo de operaciones que realizan. En Chile se puede ver como
varios de los grandes bancos realizan algunas de estas actividades. En este
caso, se pueden distinguir los siguientes:
§ Banco
Central o Emisor:
siempre es un solo banco en el país y está encargado de emitir los billetes y monedas que están en circulación.
- Bancos Comerciales: son los más habituales y se
caracterizan por ofrecer todas las operaciones que requieren los clientes
de un banco,
tales como captar depósitos,
prestar dinero,
mantener cuentas corrientes, financiar operaciones de diferente tipo
dentro y fuera del país, entre otras.
- Bancos de Empresas:
su foco de atención son las corporaciones de diversos tamaños y por ello
no tienen clientes personales, ya que sólo cuentan con productos
orientados a las operaciones comerciales de grandes clientes.
- Bancos de Consumo o Retail: se denomina de esta manera a los
bancos que se enfocan sólo a las personas y por ello los productos que
ofrecen están referidos a cuentas corrientes, tarjetas de crédito y créditos de consumo. Normalmente se destacan por
el gran número de sucursales, muchas de ellas cercanas o ubicadas en
centros comerciales.
- Bancos de Tesorería: se dedican a grandes operaciones entre
corporaciones o incluso entre bancos,
por lo que no requieren de gran capacidad o sucursales instaladas.
- Bancos Hipotecarios: son aquellos que se encargan de
atender las necesidades de financiamiento que tienen los clientes que desean
adquirir viviendas nuevas o usadas o también, para obtener créditos
dejando como garantía, una vivienda de su propiedad.
- Bancos de Inversión: son los bancos que actúan como
asesores de clientes de todo tipo, que están interesados en ese tipo de
operaciones tanto en el país como fuera de él. Una de sus operaciones más
habituales es la compra de acciones para luego hacer la colocación de éstas entre sus clientes.
- Cajas de Ahorro:
son entidades sin fines de lucro y con marcado carácter social, orientadas
a apoyar el ahorro generalmente de personas con bajos
montos de operación.
- Oficinas de Representación: son las encargadas de desarrollar y
llevar en el país, los negocios que genera un banco existente en el
extranjero pero que no está presente a nivel nacional. Debido a esta
característica, sólo puede realizar las operaciones que la ley le permita.
Finalmente se debe indicar que
de acuerdo al artículo 39 de la Ley General de Bancos, sólo las entidades autorizadas por la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras podrán usar la palabra "banco" en
su nombre.
¿Cuántos bancos existen en Chile?
En la
actualidad existen 20 bancos establecidos y operando en el país. De ellos hay
14 bancos nacionales, 5 Sucursales de Bancos Extranjeros y un banco estatal.
En la actualidad existen
20 bancos establecidos y operando en el país, los que atienden a un total
aproximado de 4 millones de clientes, medido de acuerdo al número de personas
que mantienen deudas en el sistema bancario.
De dichos bancos
hay 14 que se consideran de acuerdo al listado de instituciones
fiscalizadas de la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras, como "Bancos Establecidos en Chile",
que son los siguientes:
Banco de Chile, Banco
Internacional, Scotiabank Chile, Banco de Crédito e Inversiones, Banco Bice,
HSBC Bank (Chile), Banco Santander-Chile, Itaú-Corpbanca, Banco Security, Banco
Falabella, Banco Ripley, Banco Consorcio, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
Chile (BBVA) y Banco BTG Pactual Chile.
Además de los anteriores, hay
5 Sucursales de
Bancos Extranjeros, que son:
Banco do Brasil S.A., JP Morgan
Chase Bank, N. A., Banco de la Nación Argentina, The Bank of Tokyo-Mitsubishi
UFJ, LTD y China Construction Bank, Agencia en Chile.
Finalmente, existe un Banco Estatal, que
corresponde al Banco del Estado de Chile.
Marcas Comerciales
Además de los bancos nombrados
antes, hay varios que tienen gran difusión publicitaria, pero que en realidad
no son bancos como tales, sino que son "marcas comerciales" y corresponden a
las divisiones dirigidas a un determinado segmento o grupo de sus clientes y
del público en general.
Pese a esto, dichas divisiones
de consumo son fiscalizadas de igual manera que los bancos matrices y sus
resultados son revisados en forma conjunta con los de los bancos a los que
pertenecen.
Es así como se pueden encontrar
los siguientes:
Banco matriz
|
Marca comercial
|
Banco de Chile
|
Banco Edwards | Citi y CrediChile
|
Banco de Crédito e
Inversiones
|
Banco Nova y TBanc
|
Itaú-Corpbanca
|
BanCondell, Banco Itaú,
Corpbanca
|
Banco Santander-Chile
|
Banefe
|
Banco Bilbao Vizcaya
Argentaria, Chile (BBVA)
|
BBVA Express
|
Scotiabank Chile
|
Banco del Desarrollo
|
Junto con dichos bancos hay
otros que han variado su denominación para efectos publicitarios, por lo que en
los reportes oficiales aparecen con su nombre legal, pero para efectos de
ventas se muestran con una denominación diferente o "nombre de fantasía".
Dichos bancos son:
Banco matriz
|
Nombre de fantasía
|
Scotiabank Chile
|
Scotiabank
|
Banco de Crédito e Inversiones
|
BCI
|
Banco Bilbao Vizcaya
Argentaria, Chile (BBVA)
|
BBVA
|
Banco del Estado de
Chile
|
BancoEstado
|
Últimos bancos autorizados
Tras la crisis bancaria del año
1982 se cerró el acceso de nuevos bancos al sistema; éste fue reabierto con la
reforma a la Ley General de Bancos de 1997, lo que permitió que ingresaran
nuevos actores al sistema.
Desde entonces la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras ha otorgado permisos de
existencia a nuevos bancos, respondiendo a su política de apertura del
mercado bancario nacional, que busca fortalecer la competencia.
Asociación Gremial
Adicionalmente se debe anotar
que los bancos están agrupados en una organización gremial denominada Asociación de Bancos e Instituciones
Financieras A.G. - ABIF (Sitio web: www.abif.cl) que fue fundada el 4 de
octubre de 1945.
¿Qué es la Cuenta Corriente?
La cuenta corriente
bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un Banco, mediante la
cual el primero deposita dinero.
 |
| La cuenta corriente permite depositar dinero en el banco para girarlo mediante cheques. |
El dinero de la cuenta corriente puede
ser girado posteriormente a través de cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automático y también
hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos automáticos de cuentas de
servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del sitio web del
banco.
Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los pagos
correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o mientras exista una
cantidad de dinero disponible en una línea de crédito asociada a la cuenta.
Por lo anterior, queda claro que el
contrato obliga al cliente a mantener dinero en la cuenta o bien pagar la
línea de crédito cuando haya sido ocupada. Y obliga al banco a entregar una chequera,
tarjeta de cajero automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de
débito, dar acceso seguro a un sitio web (si es que cuenta con él), e incluso
otorgar una línea de crédito, cuyo monto dependerá de las características del cliente.
¿Cuáles son los costos de una Cuenta Corriente?
Es importante saber que
tener una cuenta corriente implica costos asociados a su mantención y uso.
Entre los principales, están:
§ Impuesto
de Timbres y Estampillas por cada cheque girado (desde julio a
diciembre de 2008 es de 163 pesos; este valor se actualiza dos veces al año).
- Comisión por uso de la Tarjeta de Cajero
Automático, ya sea para girar dinero del Cajero Automático o para hacer pagos
usándola como Tarjeta de Débito.
- Comisión por uso de la línea de crédito,
que podría incluir un seguro de desgravamen.
- Comisión por la mantención de la cuenta
corriente (si el cliente no cuenta un saldo promedio determinado de fondos
que haya sido fijado y anunciado por el banco).
- Otros cobros tienen que ver con
servicios prestados por el banco,
tales como aclaración de cheques,
solicitud de cartolas, copias de cheques, etc
¿Qué requisitos debe cumplir un cliente para tener Cuenta
Corriente?
Para
que un banco abra una cuenta corriente a un cliente, debe ser mayor de edad en
el caso de las personas y cumplir los requisitos que indique la institución
financiera que haya elegido.
Entre
los requisitos que los bancos generalmente solicitan se cuenta que el cliente demuestre
solvencia económica para mantener fondos suficientes en la cuenta corriente y
de esa manera enfrentar los pagos de las operaciones que realice a través de la
cuenta (usando cheques, tarjeta de débito u otros).
Los
bancos tienen diferentes formas de evaluar la solvencia del cliente, por lo que
se ofrecen diferentes planes de cuentas corrientes, que se adecuan a dichas
características.
En
todo caso, de acuerdo a las normas de la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras, para abrir una cuenta corriente un banco debe
solicitar, cómo mínimo, la siguiente información al cliente:
- Tomar nota de
la Cédula de Identidad y del Rol Único Tributario del interesado, quien
para este efecto debe exhibir los documentos originales.
- Solicitar al
interesado una fotografía reciente (tamaño carné o pasaporte), la que se
agregará al documento en que se registran sus antecedentes personales.
- Pedir al
interesado que deje estampada su impresión digital (pulgar derecho) en el
mismo documento antes señalado, debiendo el banco asegurarse de su
nitidez.
- Reunir informes
bancarios actualizados del interesado y verificar que no existan
prohibiciones para la apertura de cuentas corrientes.
e) Registrar la firma del girador (el titular de la cuenta que firmará los cheques). - Obtener
antecedentes acerca de la actividad y solvencia del cliente.
- Comprobar el
domicilio del interesado.
- Suscribir con
el interesado un documento que contenga las condiciones generales
relativas a la cuenta corriente que se abre.
¿El banco paga intereses por el dinero depositado en la Cuenta
Corriente?
De
acuerdo a las disposiciones del Banco Central de Chile, los bancos pueden pagar
intereses sobre los saldos disponibles que se mantengan en cuentas corrientes.
Para
hacer el pago de intereses en la cuenta corriente, los bancos pueden
exigir como único requisito para acceder a ese pago, la mantención de un
determinado saldo promedio mínimo disponible para cada mes de operación de la
cuenta.
Sin
embargo, dentro de esa limitación pueden ofrecer distintas tasas, de acuerdo a
los niveles de los saldos mínimos que se establezcan para el efecto.
Sin
embargo, para que se realice el pago de intereses debe existir un contrato
especial en el que se indique este tipo de pago, entre el banco y el
titular de la cuenta corriente.
¿Existen los Cheques a Fecha?
El
cheque que se cobra antes del día de emisión, será pagado sin problemas porque
no existe legalmente lo que comúnmente se llama "cheque a fecha".
Cada
vez que se emite un cheque, se debe indicar la fecha. Sin embargo, esta fecha no
representa el momento en que se debe cobrar el documento, ya que sólo se
utiliza para determinar cuándo ha perdido validez.
Debido
a lo anterior, el cheque presentado a cobro antes del día indicado como fecha
de emisión, será pagado sin problemas por el banco ya que
no existe legalmente lo que comúnmente se llama "cheque a fecha".
En
realidad los "cheques a
fecha" representan un uso diferente para el cheque respecto de lo que indica
la ley, ya que son utilizados como documento para garantizar un pago futuro y
es la confianza entre quien lo entrega y quien lo recibe, lo que determina que
no serán depositados o presentados a cobro antes de la fecha indicada en el cheque.
Sin
embargo, como se explicó antes, no hay una norma o ley que garantice que dicha
fecha deba respetarse.
¿Qué
es un Cajero Automático?
Son máquinas que
entregan y reciben dinero, que funcionan activadas mediante una tarjeta y una
clave secreta personal, que identifican al dueño de la cuenta.
Los Cajeros Automáticos son máquinas dispensadoras de dinero activadas mediante una tarjeta
y una clave secreta personal, que identifica a un usuario. Cuentan con
mecanismos de seguridad, para permitir que sólo quien disponga de dicha tarjeta
pueda realizar operaciones.
En Chile operan desde el año 1984 y a marzo de 2005 existían más
de 4.100 distribuidos a lo largo del país, permitiendo no sólo ejecutar
operaciones con las cuentas corrientes sino que el pago de varios servicios y
productos (como la compra de boletos del Metro o bebidas) utilizando el mismo
sistema de acceso con tarjeta y clave.
¿Qué es una Cuenta a la vista?
Normalmente este tipo de
cuenta, que no tiene la posibilidad de tener cheques, es ofrecida a los
clientes que no cuenten con los requisitos para optar a una cuenta corriente.
Aunque se la conoce como una
alternativa de la Cuenta Corriente, la Cuenta a la Vista o "Cuenta Vista" es
en realidad un Depósito a la Vista en la cual se puede
depositar dinero, para después girarlo a través de una Tarjeta de Cajero
Automático o la caja del Banco, o mediante un pago que utilice la misma tarjeta como Tarjeta
de Débito.
Normalmente este tipo de
cuenta, que no tiene la posibilidad de tener cheques, es ofrecida a los clientes que no cuenten con los requisitos
para optar a una cuenta corriente, debido a su nivel de renta (según las
políticas comerciales del banco). También es muy usada por empresas que utilizan este servicio para
pagar las remuneraciones a sus trabajadores.
Entre sus características principales se cuentan las siguientes:
- Pueden ser unipersonales o
pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurídicas (empresas u
organizaciones).
- Las instituciones financieras pueden
cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.
¿Qué se hace con un Cheque Protestado?
Si
al cobrarse un cheque no existen fondos para pagarlo, debe ser protestado.
Cuando
un cheque es
presentado a cobro en el banco y no
existen fondos para pagar íntegramente el monto que indica o la cuenta está
cerrada, éste debe ser protestado y el banco debe informar de este hecho al Boletín
de Informaciones Comerciales.
Luego
de que el banco levante un Acta de Protesto, se
entrega el documento protestado al cliente que lo presentó para que éste
intente conseguir el pago con quien se lo entregó. Una vez que se cumpla el
trámite y el cheque protestado es devuelto a la persona que giró el cheque que
no fue pagado, ésta debe concurrir al Boletín para aclarar la situación.
LOS
CHEQUES
Estructura de
Cheque
TIPOS DE CHEQUES
a) Cheque al portador: Tiene abiertas, esto es no tachadas, las frases "a la
orden de" y "o al portador". Es transferible por la simple entrega, sin
necesidad de endoso, de manera que el tenedor de él se presume su dueño.
El banco debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, la que
deberá acreditar su identidad con la respectiva cédula de identidad, siempre
que esté girado en la forma, condiciones y demás requisitos que fija la ley y
emane legítimamente del girador.
b) Cheque a la orden: Tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden
de" y tachada la frase "o al
portador". Es transferible mediante endoso (firma puesta
al dorso del cheque). Puede ser cobrado
por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario
en caso que haya
sido endosado.
c) Cheque nominativo: Tiene tachadas las frases "a la
orden de" y "o al portador". Es
transferible mediante cesión y no por endoso.
Sólo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se encuentra
extendido el documento o su representante o apoderado con poder suficiente. No
puede ser depositado en una cuenta de un tercero diferente del beneficiario,
debido a que no puede ser transferido mediante endoso, a menos que el
beneficiario entregue el cheque en comisión de cobranza, indicando expresamente
que el producto de su pago se deposite en la cuenta del tercero. El carácter nominativo de un cheque no puede
ser modificado.
d) Cheque cruzado: Trazas dos líneas paralelas en forma transversal sobre el cheque. Este cheque sólo puede ser depositado en una cuenta bancaria. Cualquiera de los tres tipos de cheques ya mencionados puedes extenderlos cruzados.
CONCILIACIÓN DE LA CHEQUERA
Un paso fundamental para mantener el control de tus
finanzas es saber siempre cuánto dinero tienes disponible. Por ello debes
consolidar periódicamente el registro de transacciones o chequera, que es el
registro de todos los cheques que has hecho, y el saldo de tu cuenta. Hay
algunos pasos que necesitas seguir para hacerlo de la manera más eficaz:
Paso 1: Verifica el saldo actual de tu cartola
Paso 2: Súmale los depósitos que has hecho en la cuenta que no están
registrados en ese estado de cuenta
Paso 3: Réstale cualquier cheque aún pendiente de pago (cheques que aún no han
sido cobrados o no aparecen en el sistema bancario)
Paso 4: Compara el resultado con el saldo actual registrado en tu chequera
CÓMO HACER UN
DEPÓSITO
Cuando vayas al banco a consignar una suma de dinero, siempre querrás
asegurarte que lo hagas en la cuenta correcta: la tuya. Para tener la seguridad
de que el dinero se depositará en tu cuenta, sigue estas sencillas
instrucciones:
1.
Toma una
papeleta única de depósito y marca el recuadro correspondiente a cuenta
corriente.
2.
Si
depositas en efectivo, asegúrate de indicarlo y desglosarlo por el tipo de
billetes que se depositan. Luego anota la cantidad en “Total Depósito”.
3.
Si vas a
depositar cheques, debes especificar si es del mismo banco o de otra entidad de
la plaza
4.
Debes
escribir el nombre del titular de la cuenta, de quien lo deposita y el número
de ésta, asegurándote de anotar la información correcta como se muestra en la
ilustración siguiente
¿Qué es la Línea de
Crédito?
Es un monto de dinero que el banco entrega
al dueño de la cuenta corriente, para ser utilizado cuando no tiene fondos en
ésta.
La Línea de Crédito representa un crédito
permanente para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los
plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco.
De esta manera si en un momento determinado llega un cheque a
cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará
el dinero de
la línea de crédito y de esta manera se evitará el protesto del documento
cobrado.
Normalmente una Línea de Crédito ocasiona el pago de intereses
sobre el monto que se haya utilizado, aunque dependiendo del caso, también
puede originar comisiones por su utilización y por seguros asociados (por
ejemplo, de desgravamen).
¿De qué manera se cierra
una cuenta corriente?
Tanto el banco como el cliente están
facultados por la ley para cerrar una cuenta corriente cuando así lo estimen
conveniente.
Debido a que la cuenta corriente es un contrato basado en la confianza que tiene el banco de
que el cliente siempre tendrá fondos para pagar los cheques que
emita, normalmente el banco querrá cerrar la cuenta cuando el cliente presente
documentos impagos, informes comerciales desfavorables u otras acciones que
disminuyan esa confianza.
Asimismo, los bancos también
pueden cerrar una cuenta cuando no tenga movimientos en un determinado tiempo,
que por lo general suele ser de alrededor de tres o más meses.
Por otro lado y como se indicó antes, el
cliente también puede solicitar el cierre de la cuenta corriente bancaria en cualquier momento.
En este caso, es conveniente que el titular de la cuenta
corriente bancaria antes de comunicar su decisión de cierre al banco verifique
que no existan cheques cuyo cobro esté pendiente o en su defecto provisione los
fondos suficientes para su cancelación. Asimismo y en caso que se hubieren
contratado pagos automáticos de cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria
que se pretende cerrar, es aconsejable ponerles término en forma previa.
Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma
escrita la decisión de cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abrió su cuenta corriente bancaria, conservando una copia
timbrada por éste hasta que finalice el proceso de cierre.
TARJETA DE DÉBITO
La tarjeta de débito es aquel producto de pago que debita—o resta—el
dinero de la cuenta corriente o chequera electrónica como si estuvieras pagando
con efectivo. Es el instrumento que además te permite girar dinero desde
cualquier cajero automático. Por ello la tarjeta de débito requiere que tengas
en la cuenta el dinero para cubrir la transacción.
CUENTA CORRIENTE,
CUENTA VISTA O CHEQUERA ELECTRÓNICA
Tu cuenta corriente será una de tus principales herramientas. Es aquí
donde depositarás el dinero que recibas, ya sea tu sueldo mensual o cualquier
otro ingreso que percibas. Con esta herramienta financiera podrás hacer
cheques, retirar fondos desde los cajeros automáticos y usar una tarjeta de
débito, todas transacciones cuyos montos se deducen del saldo de tu cuenta.
Lleva un control de todos tus movimientos para saber exactamente cuánto
dinero tienes en tu cuenta. Usa tu tarjeta de débito solamente si tienes
suficientes fondos disponibles. Si haces un cheque por un monto más alto del
que tienes depositado en tu cuenta o en tu línea de sobregiro si ésta es
automática, el banco lo protestará, es decir, lo devolverá sin pagar, lo que
podría derivar en que aparezcas dentro de los listados de protestos.
Normalmente, recibirás un estado de cuenta mensual donde aparecen listadas
todas tus transacciones, así como tu saldo final. Asegúrate de que este estado
de cuenta mensual coincida con tu propia lista de transacciones. Es importante
consignar cada cheque en el registro que te da el banco para asegurar que no
sobregires tu cuenta y tengas que pagar por esos sobregiros. Podrías darte
cuenta de un error que cometiste al anotar el gasto o hasta detectar un error
del banco.
Una cuenta corriente te brinda independencia y control financiero en
diferentes formas. Además, te brinda conveniencia al permitirte hacer cheques
para pagar bienes, servicios, cuentas y otros tipos de pagos. El cheque cobrado
te da una prueba inmediata de que se abonó el pago mediante las cartolas
instantáneas que entregan la mayoría de las entidades a través de sus sitios
Web y por ende, que la persona o compañía recibió el dinero. El llevar un
control de tus gastos también te permite administrar tu dinero y ahorrar.
Consulta la tabla siguiente para ver algunos de los aspectos que debes
considerar al elegir una cuenta de cheques.
»
|
Ubicación del banco
|
Sucursales bancarias, horarios, disponibilidad de cajeros automáticos
|
»
|
Cuotas y comisiones
|
Cargo mensual, impuestos por cheques, consulta de saldos, uso de
cajeros automáticos
|
»
|
Otros cargos
|
Cargos por sobregiro, comisión por dejar que el saldo disminuya a
menos del requerido
|
»
|
Restricciones
|
Saldo mínimo, seguro de depósitos, plazo de cobro de los cheques
depositados
|
»
|
Características especiales
|
Depósitos directos, pagos automáticos, protección contra sobregiros,
banca en línea, descuentos para estudiantes, personas de edad avanzada o
empleados de ciertas compañías
|
Los bancos siempre te ofrecerán distintos tipos de productos y servicios
relacionados con la cuenta corriente y la mayoría están orientados a aportar
más conveniencia a tus servicios bancarios, lo que hará beneficioso poder
aprovecharlos todos. Sin embargo, debes tener precaución y consultar en cada
caso, ya que normalmente se cobra una comisión mensual por el uso de cada
servicio.
También es importante saber que las cuentas corrientes pueden implicar
un cargo mensual por concepto de servicio. Debes investigar y analizar
cuidadosamente todas las opciones para abrir una nueva cuenta corriente de
acuerdo a tus necesidades. La tabla siguiente destaca algunos de los productos
y servicios por los cuales los bancos podrían cobrar comisiones.
Talonarios de cheques
|
Cheques devueltos por fondos insuficientes
|
Orden de suspensión de pago
|
Cheques certificados
|
Transferencia electrónica telefónica
|
Pago automático de cuentas
|
Garantía de firma
|
Pago de cuentas en línea por Internet
|
Chequeras
|
ESTADO DE CUENTA
Después de abrir tu cuenta corriente, normalmente recibirás un estado de
cuenta mensual del banco que indicará la actividad o movimientos de la cuenta
durante un determinado plazo. Tienes que leerlo cuidadosamente para entender
cuál fue tu actividad financiera en el mes. Debes buscar siempre la siguiente
información en tu resumen:
1.
Fechas que
cubre este documento
2.
El saldo
inicial debe ser el mismo que el saldo final del último mes
3.
El número
total de depósitos que hiciste durante el mes y el monto total de los mismos
4.
El número
total de retiros que se hicieron durante el mes y el monto total de los mismos
5.
La
actividad en cajeros automáticos durante el mes
6.
La actividad
de tu tarjeta de débito. ¿Coincide cada cargo individual con el total
registrado en el estado de cuenta?
7.
Los cheques
que hiciste durante el mes se han registrado en forma apropiada en el registro
de la chequera y son los mismos que el banco detalla en el estado de cuenta
8.
De los
cheques que hiciste durante el mes, ¿cuántos se han cobrado?
9.
Otros
depósitos y créditos a tu cuenta
10. La figura siguiente es un ejemplo de un extracto de
cuenta bancaria. Dedica unos minutos a identificar la información detallada
arriba.
Entender tu situación financiera diaria es esencial para organizar mejor
tu dinero. Ser organizado en tus finanzas te hará ser organizado también en
otros aspectos de tu vida.
EJERCICIOS
Tu
eres el dueño de la
Cuenta Corriente en el Banco BBVA sucursal Maipú, tu número
de cuenta es Nº 0504-0010-0100079234, por lo tanto, los cheques deberán estar
firmados por usted.
Cheques al Portador:
1.
Confecciona 4 Cheques
al Portador, a nombre de Cristián Sanhueza Oyarce, por la cantidad de $ 350.000,
al día, 30, 60 y 90 días. (considera que ese día de emisión es el
____________________________).
2.
Confecciona 1 Cheque
al Portador, a nombre de Felipe Cienfuegos Quinteros, por la cantidad de $
450.000, al día. (Considerando el ____________________________ como día de
emisión del cheque).
3.
Confecciona 2 Cheques
al Portador, a nombre de Patricia Armijo Salazar, por la cantidad de $ 100.653,
al día y 90 días. (Considerando el ____________________________ como día de
emisión del cheque).
Cheques a la Orden :
4.
Confecciona 2 Cheques
a la Orden , a
nombre de Santiago Aguilera Parra, por la cantidad de $ 254.000, a 30 y 90 días.
(Considerando el ____________________________ como fecha de emisión).
5.
Confecciona 1 Cheque
a la Orden , a
nombre de Fabiola Quitral Domínguez, por la cantidad de $ 247.500, a 45 días.
(Considerando el ____________________________ como fecha de emisión).
6.
Confecciona 1 Cheque
a la Orden , a
nombre de Federico García Espinoza, por la cantidad de $ 450.003, al día y 90.
(Considerando el ____________________________ como fecha de emisión).
Cheques Nominativos:
7.
Confecciona 3 Cheques
Nominativos, a nombre de Cecilia Maturana Córdova, por la cantidad de $29.390,
a 30, 45 y 60 días. (Considerando el ____________________________ como fecha de
emisión).
8.
Confecciona 2 Cheques
Nominativos, a nombre de Claudio Salinas Pérez, por la cantidad de $341.765, al
día y 60 días. (Considerando el ____________________________ como fecha de
emisión).
9.
Confecciona 2 Cheques
Nominativos, a nombre de Patricio Corvalan Segura, por la cantidad de $500.010,
a 45 y 90 días. (Considerando el ____________________________ como fecha de
emisión).
Cheques Cruzados:
10.
Confecciona 1 Cheque
Nominativo y cruzado, a nombre de Carolina Sepúlveda Azócar, por la cantidad de
$129.390, a 30 días. (Considerando el ____________________________ como fecha
de emisión).
11.
Confecciona 1 Cheque
a la Orden y
cruzado, a nombre de Carlos Araos Contreras, por la cantidad de $401.407, al
día. (Considerando el ____________________________ como fecha de emisión).
12.
Confecciona 1 Cheque
al Portador y cruzado, a nombre de Francisca Mendoza Cavada, por la cantidad de
$500.000, a 90 días. (Considerando el ____________________________ como fecha
de emisión).
13.
Para cada uno de los
cheques creados completa la siguiente tabla (ü= SI):
TIPO
DE CHEQUE
|
SE
PUEDE
|
TRANSFERIBLE
|
|||
1
|
COBRAR
POR CAJA
|
POR
ENTREGA
|
|||
DEPOSITAR
|
POR
ENDOSO
|
||||
ENDOSAR
|
NO
|
||||
2
|
COBRAR
POR CAJA
|
POR
ENTREGA
|
|||
DEPOSITAR
|
POR
ENDOSO
|
||||
ENDOSAR
|
NO
|
||||
3
|
COBRAR
POR CAJA
|
POR
ENTREGA
|
|||
DEPOSITAR
|
POR
ENDOSO
|
||||
ENDOSAR
|
NO
|
||||
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Instituciones Financieras)
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